Bijgewerkt op 3 oktober 2023
Rondscheuren in dikke Lamborghini’s, shopping-tripjes met de privéjet, een verwarmd zwembad in de tuin en aan elke vinger een knappe vrouw/man naar keuze… Dat is het klassieke beeld van de miljonair. Maar dergelijk uiterlijk vertoon is zeker niet de beste manier om rijk te worden (of te blijven).
Zo’n extravagante levensstijl, die we in tv-programma’s als Waar doen ze het van? weleens voorbij zien komen, kun je je pas veroorloven als je al miljoenen op de bank hebt staan. En dan moet je er ook nog eens voor zorgen dat het geld wél blijft binnenkomen, anders is het gauw gedaan met de pret.
Dat wil niet zeggen dat rijk worden onbereikbaar is of dat je het alleen wordt door ontzettend veel geluk te hebben. Echt vermogen vergaren gaat veel sneller als je het zonder de uitbundige levensstijl doet, waarmee je alleen maar doet alsof je rijk bent.
Wist je trouwens dat de meeste miljonairs in stilte miljonair zijn? Ze hebben ervoor gekozen om niet rond te strooien met geld, maar in alle rust te bouwen aan hun succes. Inspirerend is bijvoorbeeld het verhaal van Ronald Read, de conciërge die met een miezerig salaris een vermogen van meer dan 8 miljoen dollar wist op te bouwen door in een Toyota Yaris rond te rijden en z’n eigen hout te kappen.
Het afgelopen jaar heb ik behoorlijk wat boeken gelezen over persoonlijke financiën (ik kom nog wel terug op een lijstje met de beste aanraders), waaronder I will teach you to be rich van Ramit Sethi, Over geld praat je wel van Vincent Kouters, De psychologie van geld van Morgan Housel en Miljonair met een gewone baan van Oeds-Jan Postma.
Wat opvalt is dat veel van de lessen uit die boeken universeel zijn. Ze komen steeds weer terug en ze gelden in vrijwel alle situaties. Met de lessen uit deze boeken en mijn eigen ervaringen, geef ik je vandaag graag wat concrete tips om zelf mee aan de slag te gaan.
Wat is rijk?
Het begint natuurlijk bij de vraag ‘wat is rijk?’. Dat is goed om je vooraf af te vragen. Want als je materiële rijkdom zoals in het intro van dit blogartikel nastreeft, dan is dat toch weer iets anders dan wanneer je ‘vrijheid om te doen wat je wilt’ nastreeft. Aan elk doel hangt weer een ander bedrag.
Voor Vincent Kouters die in 5 jaar een ton bij elkaar spaarde met een niet al te riant zzp-inkomen, was het de vrijheid om ‘nee’ te kunnen zeggen tegen opdrachten en om in het algemeen wat stressvrijer te leven. Maar voor iedereen kan dit weer iets anders zijn.
Ramit Sethi beschrijft dit goed in zijn boek. Als rijkdom voor jou is dat je elke week een nieuw paar sneakers koopt, ga er dan vooral voor. Als rijkdom voor jou is dat je thuis bij je kinderen kunt zijn, streef dat dan na. Hij noemt dit living your rich life. En daar hoef je echt niet altijd multimiljonair voor te zijn.
Dat gezegd hebbende: voor je eigen rijke leven heb je waarschijnlijk op de een of andere manier geld nodig. De volgende dingen moet je dan proberen te vermijden.
1. Koop nooit een nieuwe auto
Een van de grootste vermogenskillers is het kopen van een nieuwe auto. Na een huis is een auto datgene waar we gemiddeld het meeste aan besteden.
Ga maar na, je betaalt je helemaal scheel aan een model dat rechtstreeks uit de showroom van de dealer komt. In 2022 was de gemiddelde prijs van een nieuwe auto maar liefst 42 duizend euro (en dan hebben we het nog niet eens over elektrische auto’s). In 2012 was dit nog 25 duizend euro.
Een auto nieuw kopen is in de meeste gevallen ook helemaal niet nodig. Een auto waar ‘de kop vanaf’ is, is net zo goed. De vorige eigenaar heeft al flink afgeschreven, want na een jaar is er meestal al zo’n 25% van de nieuwprijs van een auto af.
De laatste jaren heb ik alleen nog maar auto’s gekocht die 15 jaar of ouder waren en daar heb ik steeds minder dan 5.000 euro voor betaald. Dat deed ik ook omdat ik ze dan onder de fiscaal voordelige youngtimerregeling voor ondernemers kon rijden, waarbij je bijtelling over de dagwaarde in plaats van over de cataloguswaarde betaalt. Maar ook omdat je echt nog goede auto’s kunt kopen van die leeftijd, als ze goed onderhouden zijn.
Met het geld dat je zo in je zak houdt, kun je veel doen. Stel dat je 5K van die 42K afhaalt om een tweedehandsje mee te kopen en de rest op een beleggingsrekening wegzet met een geschat rendement van 7%, dan heb je na 10 jaar al € 72.785. Puur passief verdiend. En nog zonder dat je in de tussentijd geld bij hebt gestort.
2. Heb je nóg meer abonnementen nodig?
We leven in een subscription economy. Waar we vroeger weleens geld uitgaven aan een (dure) cd, aan een bioscoopje of een film op dvd, hebben we nu overal abonnementen voor. Als dat alleen bij een Netflix en/of een Spotify blijft, valt dat misschien nog te overzien. Maar een steeds groter groeiende groep heeft minimaal 2 of 3 streaming-abonnementen. 18% van de huishoudens heeft 4 of meer diensten en dan begint het aan te tikken.
Maar het blijft niet alleen bij entertainment. Sinds de coronaperiode is het aantal abonnementen bij huishoudens flink toegenomen. Al in 2021 sprak het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) van gemiddeld 14 abonnementen per huishouden, die samen honderden euro’s per maand kosten. Bij een groeiende groep gaat het zelfs over meer dan 21 abonnementen.
Waar hebben we het dan over? Van alles! Van foodboxen tot fietsabonnementen en van het leasen van meubels en apparatuur tot apps en andere software voor smartphone en computer. Daar komt nog eens bij dat veel van die abonnementen zelden of zelfs nooit gebruikt worden (denk aan het beruchte donateurschap van de sportschool).
Snijden in het aantal abonnementen kan op maandelijkse en jaarlijkse basis flink wat geld schelen. Geld dat je dan vrij hebt om te laten renderen.
💡Tip: neem slechts één streamingabonnement tegelijkertijd. Kijk wat je echt wilt kijken, zeg het abonnement daarna op en neem dan een ander abonnement bij een concurrent. Je hebt nooit genoeg tijd om 2, 3 of 4 streamingdiensten tegelijkertijd te verantwoorden, ook al zou je de hele dag tv kijken.
3. Een oudere telefoon is ook prima
Ieder jaar in september komt er weer een nieuw iPhone uit. Maar is het ook echt nodig om meteen weer te upgraden? In veel gevallen is het antwoord daarop: nee.
Natuurlijk is het leuk, zo’n nieuwe gadget. Maar ook dat went met een aantal weken, terwijl je er flink voor betaalt. Steeds upgraden naar de nieuwste versie van je favoriete smartphone is geen wijze financiële beslissing.
Zelf doe ik alweer een jaar met een iPhone 12 mini, die ik toen voordelig heb kunnen kopen, omdat er net weer een nieuwe iPhone uitkwam. Wat je ermee kunt ten opzichte van de nieuwste modellen, maakt zeker niet het grote verschil. Daarvoor heb ik jaren gedaan met een iPhone 8, die ik inmiddels aan mijn dochter heb doorgegeven.
Ik houd van gadgets, maar ik kan er ook van genieten dat ik veel minder betaal voor een telefoon die enkele jaren geleden uitkwam (en die je overigens nog steeds nieuw kunt kopen).
Je hebt niet alle nieuwe gadgets nodig. Zeker niet als je doel is om vermogen op te bouwen. Let ook op verzekeringen en ‘uitgebreide’ garanties voor je smartphone. Dat is meestal weggegooid geld.
4. Stop met veel geld uitgeven voor vakanties
Kijk, voor sommigen is die dure vakantie hun rich life. Dan is het misschien wat anders. Maar er zijn ook velen die met wat aanpassingen zomaar duizenden euro’s op vakanties kunnen besparen. Door buiten het seizoen te gaan, een andere bestemming of accommodatie te kiezen of het reismiddel te wijzigen.
Veel Nederlanders geven zonder blikken of blozen 6.000 euro uit aan een zomervakantie. Da’s veel geld. Wist je dat als je dit jaar die 6K uitspaart en dat ook de komende 10 jaar elk jaar blijft doen, je eindkapitaal bij 7% op jaarbasis al 100.000 euro is? Geen kattenpis!
Ik zeg niet dat je niet meer op vakantie mag. Maar soms is een budgetvriendelijke vakantie net zo leuk als een dure vakantie werk je er tegelijkertijd aan om rijker te worden! Zo hebben we de afgelopen jaren meerdere keren in een bungalowtent op een camping gestaan. Daarmee hebben we hoge kosten voor een stacaravan of vakantiehuisje bespaard, terwijl we tegelijkertijd profiteerden van alle faciliteiten van de camping.
Ook als je niet van kamperen houdt, kun je vaak toch aanpassingen aan je vakantie doen die zomaar geld op kunnen leveren.
5. Kun je je beheersen?
Je zult nooit rijk worden als je je impulsen niet onder controle hebt. Zelf koop ik het liefst één of twee keer in het jaar kleding en dan van goede kwaliteit. Dat kost dan wat meer, maar ze gaan ook jaren mee, in tegenstelling tot modische kledij van fast fashion-ketens.
Je doet er ook goed aan om kritisch te zijn op aanbiedingen. Is het wel echt een aanbieding? Of is de prijs net omhoog gegaan om het vervolgens als een aanbieding te kunnen presenteren?
Veel boeken met budgettips besteden een hoofdstuk aan het kopen van cadeaus. Die moet je niet last-minute kopen, want dan geef je altijd te veel geld uit. Zeker als het gaat om Sinterklaas- en kerstcadeaus. Die moet je eigenlijk in september al gescoord hebben, voordat de prijzen van speelgoed en luxe artikelen omhoog gaan voor de duurste tijd voor het jaar.
Impulsaankopen kun je ook in de supermarkt goed voorkomen door met een lijstje boodschappen te gaan doen of door wekelijks dezelfde boodschappen te bestellen. Als je naar de supermarkt gaat, helpt het ook om dat met een volle maag te doen.
Met het vermijden met impulsaankopen kun je honderden euro’s, misschien wel duizenden, per jaar besparen.
💡Tip: let ook op kleine, ongemerkte uitgaven die je regelmatig doet. Zoals een dagelijkse kop koffie op het station, de kroket in de bedrijfskantine of elke dag een botercroissant en een blikje Red Bull van de supermarkt. Die kleine beetjes kunnen op langere termijn een serieuze deuk in je vermogensopbouw slaan.
6. Betaal jezelf altijd eerst
Waar het bij veel mensen ook fout gaat, is dat ze eerst alle vaste en variabele lasten betalen, dan leuke dingen gaan kopen en pas wat er overblijft eventueel gaan sparen. Vrijwel alle boeken over persoonlijke financiën benoemen deze fout. Je zou in plaats van anderen jezelf eerst moeten betalen.
Wat betekent dat? Dat je je doelen voor ogen houdt. Als rijkdom voor jou betekent dat je ooit een appartement aan het Comomeer bezit, dan kun je nu al een spaarrekening aanmaken waarnaar iedere maand aan het begin van de maand een bedrag gaat. Ook al is het maar 100 euro.
Het is natuurlijk mooi als je doel zo concreet is, maar zelfs als je nog niet weet waarvoor je spaart, doe je er goed aan om verschillende ‘potjes’ aan te leggen. Spaardoelen zijn bij de meeste banken makkelijk in te stellen. Het geeft een gevoel van voldoening om de potjes te zien groeien. En je weet meteen wat je kunt besteden aan bijvoorbeeld vakantie, zorgkosten en onderhoud van je huis, om maar eens wat te noemen.
Vergeet niet: een groot geheim van rijk(er) worden zit ‘m erin dat je maximaal 90% uitgeeft van wat er binnenkomt. Die 10%, daar kom je niet aan. Die is voor later. Hoeveel of hoe weinig je ook verdient, rondkomen van 90% zou (vrijwel) altijd moeten lukken. Dat lijkt simpel, maar je moet wel zorgen voor een systeem, anders gaat het toch nog mis.
10% lijkt niet veel, maar op het moment dat je meer gaat verdienen, zet je dus ook meer opzij. Beetje bij beetje bouw je zo aan een vermogen dat door het rente-op-rente-effect ook nog eens sneller gaat groeien. Kun je méér missen dan die 10%, dan is dat alleen maar mooi meegenomen!
7. In loondienst word je nooit rijk
Er is een probleem met werken in loondienst en dat is dat het niet schaalbaar is. Je hebt – net als iedereen – maar maximaal 24 uur op een dag die je eventueel zou kunnen werken. Om het langere tijd vol te houden zijn dat maximaal 10 tot 12 betaalde uren.
Ook is er een begrenzing op de betaling per uur die je kunt ontvangen. Vragen om 1000% loonsverhoging, van bijvoorbeeld 9 euro per uur naar 90 euro per uur, gaat ‘m niet worden. Bij geen enkele baas.
Wil je je inkomen schaalbaar maken, wat beslist noodzakelijk is, als je rijk wilt worden, dan zul je voor jezelf moeten beginnen. Begin met een side hustle naast je baan in loondienst en bouw die verder uit tot een business. Dan zit je op de goede weg!
Conclusie
Er zijn natuurlijk nog veel meer fouten die je kunt maken, die verhinderen dat je rijk wordt. Maar bovenstaande 5 zijn een paar goede om mee te beginnen.
Als je rijk wilt worden (wat dat voor jou dan ook inhoudt), is het belangrijk om keuzes te maken. Stel doelen en kies bewust wat voor jou belangrijk is en ga zeker niet mee in trends die je alleen maar geld kosten. Vergeet nooit om jezelf eerst te betalen.
Heb je zelf nog goede tips, laat dan hieronder zeker een reactie achter.
Beeld boven: Midjourney.